આજના નીચા વ્યાજ દરો સાથે, ત્યાં બેસીને તમારા ઘરને પુનર્ધિરાણ કરવાના ફાયદા અને ગેરફાયદાને તોલવું મુશ્કેલ છે. ફાયદા-ઓછી માસિક ચૂકવણી, લાંબા ગાળા માટે ઓછું વ્યાજ ચૂકવવું અને દેવુંમાંથી ઝડપથી બહાર નીકળવું-બધું એક વસ્તુ છે: તમારા ખિસ્સામાં વધુ પૈસા. તેથી, વિપક્ષ શું છે? અમે કેરોલિન મેકકાર્થી, વાઇસ પ્રેસિડેન્ટ સાથે વાત કરી માલિકી , એક સેવા કે જે તમને તમારા મોર્ટગેજ પર શ્રેષ્ઠ સોદો મેળવવામાં મદદ કરે છે, તેમજ તમારા માટે યોગ્ય પસંદગી નક્કી કરવામાં મદદ કરવા માટે, તાજેતરમાં પુનઃધિરાણ કરનારા કેટલાક વાસ્તવિક મકાનમાલિકો.
પ્રથમ, તમારા ઘરને પુનર્ધિરાણ કરવાનો અર્થ શું છે?
જ્યારે તમે તમારા ઘરનું પુનઃધિરાણ કરો છો, ત્યારે આનો અર્થ એ થાય છે કે તમે તમારા વર્તમાન ગીરોને એક નવા સાથે બદલી રહ્યા છો—અને સામાન્ય રીતે જે વધુ સારા દર સાથે આવે છે. તે આના જેવું કાર્ય કરે છે: મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં, તમારે તમારા ઘર માટે ચૂકવણી કરવા માટે ગીરોની જરૂર છે. મોર્ટગેજ દ્વારા તમે જે નાણાં મેળવો છો તે સીધા જ ઘર વેચનારને જાય છે, જેનો અર્થ છે કે, બદલામાં, તમારી પાસે બેંક પાસેથી લોન છે જે તમે માસિક હપ્તાઓમાં અને ચોક્કસ સમયગાળામાં વ્યાજ સાથે પાછા ચૂકવો છો. પરંતુ જો તમે પુનઃધિરાણ કરવાનું નક્કી કરો છો, તો તમારું નવું ગીરો જૂનાની બેલેન્સ ચૂકવે છે અને તમારી પાસે નવું ગીરો બાકી રહે છે, સામાન્ય રીતે તમારા જૂના કરતાં ઓછી માસિક ચુકવણી સાથે. (નોંધ: પુનઃધિરાણ પ્રક્રિયા માટે તમારે લોન માટે લાયક બનવાની અને તમામ પેપરવર્ક કરવાની જરૂર છે, જેમ તમે પ્રથમ વખત કર્યું હતું.) પરંતુ શું તે યોગ્ય છે? ચાલો એક નજર કરીએ.
તમારા ઘરને પુનર્ધિરાણ કરવાના ફાયદા
પુનર્ધિરાણના લાભો વિશાળ હોઈ શકે છે. અહીં, મેકકાર્થી દરેકના નટ અને બોલ્ટ સમજાવે છે.
રાત્રિભોજન માટે શ્રેષ્ઠ ભારતીય વાનગીઓ
એક તમે તમારા વ્યાજ દર ઘટાડી શકો છો
કોવિડ-19 રોગચાળાની શરૂઆતના દરો હવે રોકાયેલા નથી, પરંતુ તમે હજી પણ ખૂબ ઓછા માસિક વ્યાજ દરને સુરક્ષિત કરી શકો છો, ખાસ કરીને જો તમે પહેલા તમારા ઘરને ઊંચા દરે સુરક્ષિત કર્યું હોય. (વર્તમાન દર 3 ટકાની આસપાસ ફરે છે.) મેકકાર્થીના મતે, પુનઃધિરાણની વાત આવે ત્યારે અંગૂઠાનો સારો નિયમ એ છે કે જો તમે તમારા વ્યાજ દરમાં ઓછામાં ઓછો 0.25 ટકા ઘટાડો કરી શકો તો જ આગળ વધો. તેણી કહે છે કે તમારા વ્યાજ દરમાં 0.25 ટકા કે તેથી વધુનો ઘટાડો કરવાથી નોંધપાત્ર બચત થઈ શકે છે-ક્યારેક લોનના આયુષ્યમાં હજારો ડોલર જેટલી- વ્યાજમાં ઘટાડો અને કોઈપણ લાગુ પડતા બંધ ખર્ચ પર આધારિત ચોક્કસ રકમ સાથે, તેણી કહે છે.
બે તમે તમારી માસિક ચૂકવણી ઘટાડી શકો છો
ફક્ત ખાતરી કરો કે ઘટાડો મુશ્કેલી અને વિવિધ ફીને યોગ્ય બનાવવા માટે પૂરતો અર્થપૂર્ણ છે. અમે જેની સાથે ચેટ કરી એવા એક મકાનમાલિકે કહ્યું કે, પુનઃધિરાણ અમારા માટે યોગ્ય રહેશે તેની ખાતરી કરવા માટે મારે થોડીવાર નંબરો ચલાવવા પડ્યા, કારણ કે તમારે હજુ પણ બંધ ખર્ચ ચૂકવવો પડશે. પરંતુ, જેમ જેમ દરો સતત ઘટતા ગયા, અમને સમજાયું કે અમે પુનઃધિરાણ કરીને દર મહિને 0 બચાવી શકીએ છીએ અને એક વર્ષ કરતાં ઓછા સમયમાં બંધ ખર્ચમાં તફાવત કરી શકીએ છીએ. મેકકાર્થી ઉમેરે છે: ફ્રેડી મેકના જણાવ્યા મુજબ, ગીરોના કુલ 2 થી 3 ટકા રિફાઇનાન્સિંગ ફી. પુનઃધિરાણની કુલ ફીને તમારી માસિક બચત દ્વારા વિભાજિત કરો જેથી મહિનાની સંખ્યા પણ વધે.
3. તમે તમારી લોનની મુદત અને કુલ ચુકવણીને ટૂંકી કરી શકો છો
ઉદાહરણ તરીકે, મકાનમાલિક તેમના વર્તમાન ગીરોની મુદતને 30-વર્ષથી 15-વર્ષની મુદતમાં બદલવા માટે પુનઃધિરાણ કરવા માંગે છે. જો તમારી માસિક ચૂકવણીઓ પર થોડી અસર પડી હોય, તો પણ તે લાંબા ગાળે ફાયદાકારક સાબિત થઈ શકે છે કારણ કે તમે મૂળ આયોજન કરતાં વધુ ઝડપથી દેવું ગુમાવશો. મેકકાર્થી કહે છે કે ટૂંકી મુદતો સાથેના ગીરોમાં સામાન્ય રીતે ઓછા વ્યાજ દરો હોય છે અને લેનારાઓ તેમની માસિક ચૂકવણીની ઊંચી ટકાવારી અગાઉના મુદ્દલને ચૂકવે છે.
ચાર. તમે એડજસ્ટેબલ-રેટ મોર્ટગેજમાંથી એક નિશ્ચિત દર પર સ્વિચ કરી શકો છો
ARM માં વધઘટ થતી હોવાથી, જો દરો અચાનક નોંધપાત્ર રીતે વધી જાય છે, તો તે તમને લાંબા ગાળે વધુ ખર્ચ કરી શકે છે. જો તમે લાંબા સમય સુધી તમારા ઘરમાં રહેવાનું આયોજન કરી રહ્યાં હોવ, તો ફિક્સ-રેટ મોર્ટગેજ પર સ્વિચ કરવાથી સમય જતાં તમારા નાણાંની બચત થઈ શકે છે અને તમને નિશ્ચિત દરની સુરક્ષા મળી શકે છે, મેકકાર્થી સમજાવે છે. (જો તમે તેને લૉક ઇન કરી શકો છો જ્યારે તે હજી પણ ઓલ-ટાઇમ નીચી સપાટીની નજીક હોય, તો વધુ સારું.)
5. તમે ખાનગી ગીરો વીમામાંથી છુટકારો મેળવી શકો છો
જો તેઓ પરંપરાગત મોર્ટગેજ મેળવતા હોય અને 20 ટકાથી ઓછી ડાઉન પેમેન્ટ ધરાવતા હોય તો ઋણ લેનારાઓએ ખાનગી ગીરો વીમો (PMI) લેવો જરૂરી છે. આ તમારી માસિક ચુકવણીમાં સેંકડો ડોલર ઉમેરી શકે છે. જો તમે તમારું ઘર ખરીદ્યું ત્યારથી મોર્ટગેજના દરમાં ઘટાડો થયો હોય અને તમારી ઇક્વિટી વધી હોય, તો રિફાઇનાન્સિંગના પરિણામે લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો 80 ટકાથી નીચે આવી શકે છે, જે તમને PMIમાંથી છૂટકારો મેળવવાની મંજૂરી આપે છે, એમ મેકકાર્થી કહે છે. (જો તમારી પાસે એફએચએ લોન છે, તો પરંપરાગત લોન માટે પુનઃધિરાણ એ મોર્ટગેજ વીમામાંથી છુટકારો મેળવવાનો એકમાત્ર રસ્તો છે, તેણી ઉમેરે છે.)
6. તમે ઘરની સુધારણા માટે પૈસા સુરક્ષિત કરી શકો છો
અહીંથી કેશ-આઉટ રિફાઇનાન્સ આવે છે. અહીં વિચાર એ છે કે તમે તમારા હાલના ગીરોને નવી હોમ લોન સાથે બદલો વધુ તમે તમારા ઘર પર દેવા કરતાં. તમારી બાકી રકમથી ઉપરનો કોઈપણ તફાવત તમને રોકડમાં ચૂકવવામાં આવે છે જેનો ઉપયોગ તમે નવીનીકરણ અથવા રિમોડલ અથવા ફક્ત છતને સમારકામ કરવા માટે કરી શકો છો. આને મંજૂર કરવા માટે, તમારી પાસે પૂરતી ઇક્વિટી હોવી જોઈએ (તમે જે રકમ કેશ આઉટ કરી રહ્યાં છો તેના માટે) તમારા ઘરમાં બિલ્ટ અપ હોવું જોઈએ.
તમારા ઘરને પુનર્ધિરાણ કરવાના ગેરફાયદા
તમે પુનઃધિરાણમાં પ્રથમ ડાઇવ કરો તે પહેલાં, ધ્યાનમાં રાખો, ત્યાં કેટલાક કારણો છે જ્યાં તે તેના માટે યોગ્ય નથી.
એક તમારી માસિક ચુકવણી બચત નહિવત્ હશે
જેમ કે અમે ગુણધર્મમાં ઉલ્લેખ કર્યો છે, જો તમારા પુનર્ધિરાણ સાથે સંકળાયેલી બચત તમારી નાણાકીય સુખાકારી પર અર્થપૂર્ણ અસર કરતી નથી, તો બધું જેમ છે તેમ છોડી દો. મેકકાર્થી મુજબ, તમારે લાંબા ગાળાની અસરની ગણતરી કરવી પડશે. રિફાઇનાન્સિંગ ઋણમુક્તિ અવધિને ફરીથી સેટ કરશે, જેનો અર્થ છે કે જો તમે 30-વર્ષના ગીરોમાં પાંચ વર્ષનો છો, તો તમે ઘડિયાળને ફરીથી શરૂ કરી રહ્યાં છો, મેકકાર્થી કહે છે. આનાથી તમે વ્યાજમાં ચૂકવો છો તે એકંદર રકમ વધે છે કારણ કે તમે તમારા હાલના મોર્ટગેજ કરતાં લાંબા ગાળા માટે ચૂકવણીઓ ફેલાવી રહ્યા છો અને તમારી માસિક વ્યાજની ચુકવણીની ટકાવારી લોનની મુદતની શરૂઆતમાં સૌથી વધુ છે. જો તે તમને લાંબા ગાળાના વ્યાજની ચૂકવણીમાં વધુ ખર્ચ કરે છે, તો તમારે છોડવું જોઈએ.
બે તમે તમારું ઘર વેચીને સ્થળાંતર કરવાની યોજના બનાવી રહ્યાં છો
મેકકાર્થી કહે છે, ક્લોઝિંગ ખર્ચની ચૂકવણી કરતી વખતે, તમારે ખાતરી કરવાની જરૂર છે કે તમે નવા ગીરોમાં લાંબા સમય સુધી રહેશો જેથી બચત પુનઃધિરાણ માટેના અપફ્રન્ટ ખર્ચ કરતાં વધી જાય.
જો પુનર્ધિરાણ તમારા માટે યોગ્ય નથી, તો બચત કરવાના હજુ પણ રસ્તાઓ છે
પુનઃધિરાણ એ ઉધાર લેનારાઓ માટે સૌથી વધુ અર્થપૂર્ણ બને છે જે aobve સૂચિબદ્ધ બકેટમાં ફિટ છે. પરંતુ જો તે તમે નથી, તો નિરાશ થશો નહીં-વિચારણા કરવા માટેના અન્ય વિકલ્પો છે. મેકકાર્થી જાળવે છે કે વધારાની મુખ્ય-માત્ર ચૂકવણી કરવી પણ સ્માર્ટ છે. આ સીધા મુદ્દલ તરફ જાય છે અને તમે જે વ્યાજ ચૂકવશો તે ઘટાડે છે. તમારા મોર્ટગેજમાં નિશ્ચિત-વ્યાજ દર હોવાનો અર્થ એ નથી કે તમે આગળ ચૂકવણી કરી શકતા નથી અને માત્ર-મુખ્ય ચૂકવણી કરી શકતા નથી, મેકકાર્થી કહે છે. થોડા મોર્ટગેજમાં પ્રીપેમેન્ટ પેનલ્ટી હોય છે, પરંતુ જો તમારી હોય, તો તે તમારા લોનના અંદાજ પર દર્શાવવામાં આવશે. શેડ્યૂલ કરતાં પહેલાં ચૂકવણી કરવાનો ફાયદો સમય જતાં તમારા વ્યાજમાં ઘટાડો કરે છે અને બચત વાસ્તવમાં રિફાઇનાન્સિંગ કરતાં વધી શકે છે, જે ફી સાથે આવે છે.
બોટમ લાઇન: તમારું હોમવર્ક કરો
જો તમે રિફાઇનાન્સિંગમાં રસ ધરાવો છો, તો તમારે આસપાસ ખરીદી કરવી પડશે. મેકકાર્થી કહે છે કે તમારા મોર્ટગેજ પર તમે જે દર અને ફી ઓફર કરો છો તે ધિરાણકર્તાથી ધિરાણકર્તામાં વ્યાપકપણે બદલાઈ શકે છે, તે જ દિવસે ચોક્કસ સમાન લોન પરિમાણો માટે પણ. તમે તમારા વિકલ્પોનું જેટલું વધુ અન્વેષણ કરશો તેટલો તમારો સોદો વધુ સારો થશે. ઉપરાંત, કાર્યથી ભયભીત ન થવાનો પ્રયાસ કરો. અન્ય મકાનમાલિક જેની સાથે અમે ચેટ કરી હતી તે સમજાવ્યું: અમે અમારા પુનર્ધિરાણથી ખરેખર ખુશ છીએ, જે અમને ચૂકવણીમાં દર મહિને લગભગ 0 બચાવે છે. હા, ત્યાં ઘણાં બધાં કાગળિયાં છે અને બેંક સ્ટેટમેન્ટનું ટ્રેકિંગ છે, પરંતુ તે પ્રારંભિક ગીરો મેળવવાના કામ જેવું કંઈ નથી. ઉપરાંત, અંતે, અમને કોઈ ગીરોની ચુકવણી વિના એક મહિનો મળ્યો, કારણ કે તે બંધ ખર્ચમાં આવરિત હતો. એક જીત-જીત.
સંબંધિત: 3 વસ્તુઓ સહસ્ત્રાબ્દી ઘર ખરીદનારાઓ શોધી રહ્યા છે (જે બેબી બૂમર્સ તેની ઓછી કાળજી લઈ શકતા નથી)
